Ziek als zzp’er: wat te doen?
Als zzp’er sta je er vaak alleen voor als je ziek wordt. Je hebt geen werkgever die je salaris doorbetaalt en geen automatisch vangnet zoals werknemers dat hebben. Daarom is het belangrijk om te weten wat je kunt doen als je ziek wordt, of je nu wel of niet verzekerd bent. In deze gids bespreken we alle opties en regelingen zodat je precies weet waar je aan toe bent.
Niet verzekerd en ziek als zzp’er
Wat als je ziek wordt en geen arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt? Je bent niet de enige: veel zzp’ers zijn niet verzekerd, vaak vanwege de arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten. Gelukkig zijn er toch opties.
Bijstand voor zelfstandigen
Je kunt een beroep doen op de bijstand voor zelfstandigen (Bbz) of andere gemeentelijke regelingen. Dit is echter vaak een tijdelijke oplossing en vereist dat je voldoet aan strenge voorwaarden, zoals het levensvatbaar zijn van je bedrijf.
Opties bij langdurige ziekte als zzp’er
Langdurige ziekte kan desastreuze gevolgen hebben voor je bedrijf en inkomen. Het is daarom essentieel om vooruit te plannen en je bewust te zijn van de beschikbare opties.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV)
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers biedt financiële zekerheid als je langdurig ziek of arbeidsongeschikt wordt. Op dit moment is een AOV nog niet verplicht, maar daar komt waarschijnlijk verandering in. Het kabinet werkt aan een verplichte AOV: de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Het streven is dat de wet in 2030 wordt ingevoerd, maar de exacte datum staat nog niet vast. Wel belangrijk: er komt naar verwachting een opt-out. Heb je een AOV afgesloten die aan de eisen van de BAZ voldoet, dan kun je mogelijk je eigen verzekering houden en hoef je niet mee te doen aan de publieke regeling.
Alternatieven voor een AOV
Broodfondsen en schenkkringen zijn collectieve oplossingen waarbij zzp’ers elkaar financieel ondersteunen tijdens ziekte. Dit kan een betaalbaar alternatief zijn voor een AOV, maar dekt maximaal 2 jaar bij ziekte/arbeidsongeschiktheid.
Uitkering zzp bij ziekte en zzp ziektewet
Als zzp'er val je niet automatisch onder de Ziektewet. Word je ziek, dan heb je dus in principe geen recht op een uitkering, tenzij je daar zelf iets voor hebt geregeld. Er zijn wel een paar uitzonderingen en mogelijkheden, maar die zijn beperkt en vaak aan voorwaarden en kosten verbonden.
Wanneer kun je een uitkering aanvragen?
Zonder eigen verzekering zijn de mogelijkheden klein. Als je ziek wordt en geen inkomen meer hebt, kun je bij je gemeente aankloppen voor bijvoorbeeld de Bbz (Besluit bijstandverlening zelfstandigen) of bijstand. Daarvoor gelden strenge voorwaarden, zoals een toets op je vermogen en inkomen. Het is een vangnet, geen vervanging van je inkomen.
Wat houdt de ziektewet in voor zzp’ers?
De Ziektewet is bedoeld voor werknemers, niet voor zelfstandigen. Er zijn twee situaties waarin een zzp'er er toch mee te maken kan krijgen:
- Je komt net uit loondienst. Word je ziek binnen vier weken na het einde van je dienstverband, dan kun je mogelijk nog aanspraak maken op een Ziektewet-uitkering via het UWV. Dit is een korte overgangsperiode en geen blijvende dekking.
- Je hebt je vrijwillig verzekerd bij het UWV. Kom je vanuit loondienst of een uitkering, dan kun je de Ziektewet-verzekering vrijwillig voortzetten. Let op: hiervoor betaal je zelf premie, en je moet je binnen 13 weken nadat je uit dienst bent gegaan aanmelden. Mis je die termijn, dan kan het niet meer. Ook moet je in het jaar voordat je zelfstandige werd verplicht verzekerd zijn geweest.
Overheidsregelingen bij ziekte voor zzp’ers
De overheid heeft een paar regelingen, maar een algemene dekking bij ziekte voor zzp'ers bestaat niet. Wil je je inkomen echt beschermen, dan moet je dat zelf regelen, bijvoorbeeld met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), een broodfonds of de vrijwillige UWV-verzekering.
Zwanger als zzp'er
Voor zwangerschap en bevalling bestaat een aparte regeling: de ZEZ-uitkering (Zelfstandig en Zwanger), die je bij het UWV aanvraagt. Hiervoor hoef je niet vrijwillig verzekerd te zijn. Een AOV is een essentiële aanvulling op een ZEZ-uitkering.
Wat zijn de voorwaarden voor hulp?
Overheidsregelingen zoals de Bbz vereisen vaak dat je bedrijf levensvatbaar is en dat je aantoonbaar geen andere financiële middelen hebt.
Financiële hulp bij arbeidsongeschiktheid
Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kun je een beroep doen op specifieke regelingen voor zzp’ers.
Bijstand voor zelfstandigen (Bbz)
Deze regeling biedt tijdelijke inkomensondersteuning voor zzp’ers die door ziekte niet kunnen werken. De voorwaarden zijn streng, en je bedrijf moet levensvatbaar zijn.
Tips om voorbereid te zijn op ziekte
Niemand verwacht ziek te worden, maar het kan iedereen overkomen. Met de juiste voorbereiding kun je financiële zorgen beperken.
- Financiële buffers opbouwen
Bouw een buffer op door maandelijks een deel van je inkomsten opzij te zetten. Dit geeft je een vangnet voor korte ziekteperiodes. - Het belang van een verzekering of vangnet
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering geeft je zekerheid van inkomen bij langdurige ziekte. Kies een AOV die past bij jouw behoeften. - Arbeidsongeschiktheidsverzekering kiezen
Je kunt kiezen tussen een traditionele, uitgeklede of collectieve AOV. Traditionele AOV’s bieden de meeste zekerheid, terwijl een uitgeklede verzekering lagere premies heeft. Onze vergelijkingstool helpt je eenvoudig een passende verzekering te vinden. - Werkproces optimaliseren om ziekteperiodes te overbruggen
Automatiseer processen en bouw een netwerk op om je bedrijf draaiende te houden als je tijdelijk uitvalt.
Veelgestelde vragen
Wat moet ik doen als ik ziek ben en geen verzekering heb?
Je kunt hulp aanvragen bij je gemeente via de Bbz of bij het UWV als je aan specifieke voorwaarden voldoet.
Hoe meld ik mij ziek bij het UWV als zzp’er?
Als je recht hebt op een Ziektewetuitkering, kun je jezelf online ziek melden bij het UWV.
Wat zijn mijn opties bij langdurige ziekte als zzp’er?
Overweeg een AOV, broodfonds, of spaarbuffer. Ook kun je gebruikmaken van bijstandsregelingen zoals de Bbz.
Kan ik bijstand krijgen als zzp’er bij ziekte?
Ja, via de Bbz-regeling kun je bijstand aanvragen als je bedrijf levensvatbaar is en je geen andere inkomsten hebt.
Hoe werkt de ziektewet voor zzp’ers?
Je hebt alleen recht op een Ziektewetuitkering als je kort na het einde van een dienstverband ziek wordt of als je je binnen 13 weken uit diensttreding vrijwillig hebt verzekerd bij het UWV.
Hoe bepaal ik of een AOV noodzakelijk is?
Kijk naar je financiële situatie, vaste lasten en risico’s. Een AOV biedt zekerheid bij langdurige ziekte.
Zijn er alternatieven voor een AOV bij ziekte?
Ja, alternatieven zoals broodfondsen en schenkkringen kunnen een oplossing zijn, maar bieden een beperktere dekking.
Vergelijk arbeidsongeschiktheidsverzekeringen bij Yezzer
Bereid je goed voor op ziekte en financiële risico’s. Gebruik de Yezzer vergelijkingstool om verzekeringen te vergelijken en het beste vangnet te kiezen. Heb je vragen? Onze adviseurs staan klaar om je te helpen!