Voor een eenmanszaak is geen zakelijke verzekering wettelijk verplicht, behalve een WA-verzekering als je een bedrijfsauto hebt en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering in bepaalde beroepen. Wel ligt er een wetsvoorstel voor een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen. Omdat je bij een eenmanszaak privé aansprakelijk bent en zelf je inkomen moet regelen als je ziek wordt, zijn een aansprakelijkheidsverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering de twee om als eerste te overwegen.
In het kort
Bij een eenmanszaak ben je privé aansprakelijk voor alles wat je in je bedrijf doet. Kun je een zakelijke schuld of schadeclaim niet betalen, dan hebben schuldeisers recht op alles wat van waarde is, zoals je huis, auto en spaargeld.
Dat komt doordat een eenmanszaak geen rechtspersoonlijkheid heeft. Jij en je bedrijf zijn juridisch één: er staat niets tussen je zakelijke en je privévermogen. Bij zo'n rechtsvorm ben je persoonlijk aansprakelijk voor de schulden van je bedrijf, net als bij een vof.
Ben je in gemeenschap van goederen getrouwd, dan is ook je partner aansprakelijk voor de schulden.
Bij een bv is de bv zelf aansprakelijk en is je privébezit meestal veilig. Er zijn uitzonderingen, bijvoorbeeld als je de bv expres slecht hebt geleid. Ook voor een lening van de bv ben je vaak persoonlijk aansprakelijk.
Eenmanszaak of bv: wie draait op voor schade en schulden?
| Eenmanszaak | Bv | |
| Wie is aansprakelijk voor schulden? | Jij, privé | De bv |
| Je privébezit | Schuldeisers kunnen bij je huis, auto en spaargeld | Meestal veilig, met uitzonderingen zoals onbehoorlijk bestuur of een lening voor de bv |
| Wat een schadeclaim raakt | Je bedrijf en je privévermogen | Het vermogen van de bv |
Een schadeclaim die je bedrijf treft, treft bij een eenmanszaak ook wat je privé hebt opgebouwd. Een verzekering beschermt daarmee niet alleen je zaak, maar ook je huis en je spaargeld.
Voor de meeste eenmanszaken draait het om drie risico's: schade die je bij anderen veroorzaakt, een fout in je werk die een klant geld kost, en wegvallend inkomen als je niet kunt werken. Daarbij horen de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB), de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) en de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).
Wettelijk moet er weinig: een zorgverzekering (Rijksoverheid), een WA-verzekering bij een bedrijfsauto (KVK) en in enkele beroepen een BAV. Lees meer over welke verzekeringen verplicht zijn voor zzp'ers.
De zakelijke verzekeringen voor een eenmanszaak vallen in drie lagen: wat wettelijk verplicht is, wat bijna iedereen nodig heeft en wat afhangt van je situatie.
Verzekeringen voor een eenmanszaak in drie lagen
| Verzekering | Wat ze dekt | Voor wie |
|---|---|---|
| Zorgverzekering | Wettelijk, privé | Iedereen die in Nederland woont of werkt |
| WA-verzekering bedrijfsauto | Wettelijk bij een motorvoertuig | Wie een bedrijfsauto heeft |
| AVB | Schade aan spullen en letsel bij anderen | Wie bij klanten of met spullen van anderen werkt |
| BAV | Financiële schade door een beroepsfout | Adviseurs, ontwerpers en ICT'ers; wettelijk in enkele beroepen |
| AOV | Inkomen bij arbeidsongeschiktheid | Wie van zijn eigen arbeid afhankelijk is |
| Rechtsbijstand, cyber, inventaris | Verschilt per verzekering | Afhankelijk van je situatie |
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade aan spullen en letsel die je tijdens je werk bij anderen veroorzaakt. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt financiële schade door een fout in je advies, ontwerp of berekening.
Je privé aansprakelijkheidsverzekering volstaat niet, want die dekt geen schade die ontstaat tijdens zakelijke werkzaamheden. Daarvoor heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) nodig.
De AVB dekt op haar beurt geen financiële schade door een beroepsfout of verkeerd advies. Daarvoor is er de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV), die wettelijk verplicht is voor onder meer accountants, advocaten, architecten, financieel adviseurs en notarissen. Val je daar niet onder, dan kunnen opdrachtgevers of brancheorganisaties er toch een eis van maken.
Als ondernemer met een eenmanszaak moet je zelf iets regelen voor het geval dat je ziek of arbeidsongeschikt raakt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is op dit moment niet verplicht.
Er is geen werkgever die je loon doorbetaalt, terwijl je hypotheek, huur en boodschappen doorlopen als je inkomen wegvalt. Je kunt dat volgens de KVK opvangen met een verzekering of met spaargeld voor noodgevallen.
Er ligt een wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen. Dat moet nog door de Tweede en Eerste Kamer (KVK), en de invoering is naar verwachting niet vóór 2030. Meer over dekking en keuzes lees je in de AOV voor een eenmanszaak.
Een rechtsbijstandverzekering, cyberverzekering en inventarisverzekering zijn niet voor iedere eenmanszaak nodig. Ze worden relevant zodra je regelmatig contracten sluit en facturen moet innen, met klantgegevens of online systemen werkt, of dure apparatuur en voorraad hebt. Werk je vanaf een laptop voor een paar vaste opdrachtgevers, dan kunnen een cyberverzekering en een inventarisverzekering vaak wachten.
Welke verzekering ondernemers als eerste kiezen, verschilt sterk per branche. Van de ondernemers in de bouw die in 2025 via Yezzer een verzekeringspakket vergeleken, koos 63% een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering; in de ICT koos 54% de gecombineerde beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
De cijfers komen uit de Yezzer Verzekeringsmonitor 2026, gebaseerd op 1.370 pakketaanvragen van ondernemers in 2025. Ze gaan over ondernemers die via Yezzer vergeleken, dus niet over alle zzp'ers en niet alleen over eenmanszaken.
Gekozen verzekeringen per branche
| Branche | AVB | Beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid gecombineerd | Rechtsbijstand | AOV | Cyber |
|---|---|---|---|---|---|
| Bouw | 63% | 12% | 62% | 49% | 0% |
| Horeca | 70% | 9% | 37% | 37% | 0% |
| ICT | 4% | 54% | 45% | 22% | 15% |
| Zakelijke dienstverlening | 5% | 53% | 53% | 30% | 5% |
Wie met zijn handen bij klanten werkt, kiest meestal voor de AVB, en wie advies of code levert, meestal voor de gecombineerde aansprakelijkheid. Rechtsbijstand wordt in alle vier de branches vaak gekozen, van 37% in de horeca tot 62% in de bouw. Daarnaast kiest in de ICT 15% een cyberverzekering.
De AOV staat in deze tabel lager dan je zou verwachten, omdat ondernemers hun AOV meestal apart vergelijken. Naast de 1.370 pakketaanvragen telt de monitor 10.459 losse AOV-vergelijkingen.
Begin bij het risico dat je privévermogen het hardst kan raken. Drie vragen bepalen de volgorde: kun je schade aan personen of spullen veroorzaken, kan een fout in je werk een klant geld kosten, en hoe lang kun je zonder inkomen?
Verzeker wat je niet zelf kunt dragen, de rest kan later.
Weet je welke verzekeringen bij je werk horen, dan loont het om aanbieders te vergelijken op dekking en voorwaarden, niet alleen op prijs. Bij Yezzer vergelijk je als ondernemer bedrijfsverzekeringen van meerdere verzekeraars en sluit je deze online af.
Yezzer is een onafhankelijke vergelijker voor zzp'ers en het mkb. Bedrijfsverzekeringen vergelijken doe je online.
Voor ondernemers zijn er maar weinig verzekeringen wettelijk verplicht. Net als iedereen die in Nederland woont of werkt, moet je een zorgverzekering hebben. Heb je een bedrijfsauto, dan is een WA-verzekering verplicht. In enkele beroepen, zoals accountant, advocaat, architect, financieel adviseur en notaris, is ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht.
Nee. Een privé aansprakelijkheidsverzekering dekt geen schade die ontstaat tijdens zakelijke werkzaamheden. Veroorzaak je tijdens je werk schade bij een klant, dan heb je daarvoor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Zonder die verzekering betaal je de schade zelf, en bij een eenmanszaak is dat uit je privévermogen.
Nee, een arbeidsongeschiktheidsverzekering is op dit moment niet verplicht. Er ligt een wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen, maar dat moet nog door de Tweede en Eerste Kamer. De invoering is naar verwachting niet vóór 2030. Tot die tijd kies je zelf of en hoe je je inkomen verzekert.
De risico's van je werk blijven hetzelfde, maar wie ervoor opdraait verschilt. Bij een eenmanszaak ben je privé aansprakelijk; bij een bv is de bv aansprakelijk en is je privébezit meestal veilig. Er zijn uitzonderingen, bijvoorbeeld als je de bv expres slecht hebt geleid of een lening voor de bv afsluit. Een aansprakelijkheidsverzekering beschermt bij een eenmanszaak dus ook je privévermogen.