Cyber risk verzekering dekking

Wat dekt een cyber risk verzekering? De 6 belangrijkste dekkingsonderdelen uitgelegd

1. Systeeminbraak en hacking

Wat valt eronder?
Schade en kosten die ontstaan doordat een externe partij ongeautoriseerd toegang krijgt tot je systemen, netwerk of apparaten. Denk aan het installeren van malware, het stelen van inloggegevens of het overnemen van een server.

Welke schadeposten worden vergoed?

• Forensisch onderzoek om de aanval te reconstrueren en de dader te traceren
• Kosten voor het herstellen of opnieuw opbouwen van systemen en data
• Communicatiekosten richting klanten, providers, toezichthouders en justitie
• PR-kosten om reputatieschade te beperken

Wat is typisch niet gedekt?

• Aanvallen via systemen van derden (zoals een gehackte leverancier) vallen vaak buiten de dekking
• Schade door eigen nalatigheid, zoals het jarenlang niet updaten van software

Praktijkvoorbeeld
Een accountantskantoor wordt 's nachts gehackt via een verouderd boekhoudpakket. De aanvaller plaatst malware die weken onopgemerkt blijft. De verzekering vergoedt het forensisch onderzoek, de systeemherstelling en de communicatie naar getroffen klanten.

2. Ransomware en digitale afpersing

Wat valt eronder?
Situaties waarbij cybercriminelen je systemen of data gijzelen en losgeld eisen. Ook bedreigingen waarbij aanvallers dreigen gestolen data openbaar te maken vallen hieronder.

Welke schadeposten worden vergoed?

• Kosten voor een gespecialiseerd beveiligingsbureau dat de onderhandeling begeleidt
• Het losgeldbedrag zelf (afhankelijk van de polis en verzekeraar)
• Kosten voor het herstellen van versleutelde of vernietigde data

Wat is typisch niet gedekt?

• Losgeld wordt niet door alle verzekeraars vergoed — dit verschilt sterk per polis
• Schade als gevolg van het betalen van losgeld zonder overleg met de verzekeraar

Praktijkvoorbeeld
Een logistiek bedrijf krijgt op maandagochtend een melding: alle planningssystemen zijn versleuteld en er wordt €50.000 losgeld geëist. De verzekering schakelt direct een crisisteam in, begeleidt de onderhandeling en vergoedt de herstelkosten van de systemen.

3. Aansprakelijkheid tegenover derden

Wat valt eronder?
Schade die jouw bedrijf onbedoeld bij anderen veroorzaakt via digitale kanalen. Dit geldt zowel voor klanten als voor andere partijen waarmee je zakelijk contact hebt.

Welke schadeposten worden vergoed?

• Claims van klanten van wie persoonsgegevens zijn uitgelekt via jouw systemen
• Schade door een virus dat zich via jouw e-mail of website verspreidt naar derden
• Onbedoelde auteursrechtschending via digitale uitingen
• Juridische verdedigingskosten als je aansprakelijk wordt gesteld

Wat is typisch niet gedekt?

• Opzettelijk handelen is altijd uitgesloten
• Aansprakelijkheid voor schade die al bestond vóór de ingangsdatum van de polis

Praktijkvoorbeeld
Een marketingbureau verstuurt een nieuwsbrief waarbij per ongeluk een besmet bijlage meegestuurd wordt. Tientallen ontvangers lopen schade op. De cyberverzekering dekt de aansprakelijkheidsclaims en de juridische kosten van verweer.

4. Privacy en AVG-boetes

Wat valt eronder?
Schade en kosten die ontstaan als persoonsgegevens van klanten, medewerkers of andere betrokkenen onrechtmatig worden verwerkt of uitgelekt — en de gevolgen daarvan onder de AVG/GDPR.

Welke schadeposten worden vergoed?

• Boetes van de Autoriteit Persoonsgegevens (indien de polis boetedekking op je polisblad is meeverzekerd)
• Kosten voor het verplicht melden van een datalek bij toezichthouders en betrokkenen
• Juridische bijstand bij het afhandelen van het datalek, inclusief verweer bij een onderzoek door de toezichthouder
• Claims van individuen die schade hebben geleden door het lek
• Kosten voor intern of extern onderzoek naar de omvang van het lek

Wat is typisch niet gedekt?

• Boetes als gevolg van structurele, bekende overtredingen van de AVG worden vaak niet vergoed
• Reputatieschade op de lange termijn valt buiten de directe dekking

Praktijkvoorbeeld
Een zorginstelling ontdekt dat patiëntgegevens maandenlang toegankelijk waren voor onbevoegden door een misconfiguratie. De AP legt een boete op. De verzekering vergoedt de boete, de meldingskosten en de juridische bijstand.

5. Omzetverlies door bedrijfsonderbreking

Wat valt eronder?
Gederfde inkomsten in de periode dat je bedrijf niet of beperkt kan opereren als direct gevolg van een cyberaanval. Dit geldt voor zowel je eigen systemen als voor uitval bij een kritieke leverancier.

Welke schadeposten worden vergoed?

• Omzetverlies tijdens de uitvalperiode
• Doorlopende vaste kosten die je wel moet betalen terwijl je niet kunt werken
• Extra kosten om de bedrijfsvoering tijdelijk anders in te richten (zoals noodoplossingen)

Wat is typisch niet gedekt?

• Omzetverlies door reputatieschade ná het incident valt meestal buiten de dekking
• Er geldt vaak een wachttijd (franchise in uren of dagen) voordat de dekking ingaat
• Uitval door technische storingen zonder aanwijsbare cyberaanval is doorgaans uitgesloten

Praktijkvoorbeeld
Een webshop ligt drie dagen plat na een DDoS-aanval in de drukste week van het jaar. De verzekering vergoedt de gederfde omzet over die drie dagen en de kosten voor de noodoplossing die werd ingezet.

6. Crisismanagement en herstelkosten

Wat valt eronder?
De kosten voor het inschakelen van specialisten direct na een cyberincident — zowel voor het beperken van de schade als voor het herstel daarna. Dit onderdeel is bij vrijwel elk type aanval relevant.

Welke schadeposten worden vergoed?

• Cyber- en IT-specialisten voor technisch onderzoek en systeemherstel
• Forensische experts voor bewijsverzameling en reconstructie van de aanval
• Juridische adviseurs voor aansprakelijkheidsvragen en meldingsverplichtingen
• Communicatieprofessionals voor crisiscommunicatie richting klanten en media

Wat is typisch niet gedekt?

• Kosten voor structurele verbeteringen aan je beveiliging ná het incident vallen buiten de dekking
• De dekking geldt vaak voor een maximaal aantal dagen of een vast bedrag per verzekeringsjaar

Praktijkvoorbeeld
Een ICT-bedrijf wordt gehackt en klantdata dreigt op straat te komen. Binnen twee uur staat er een crisisteam van IT-forensici, juristen en een communicatieadviseur. De verzekering vergoedt externe expertise die nodig is om de situatie te beheersen en klanten correct te informeren.