Bedrijfsaansprakelijkheids­verzekering (AVB) vergelijken

Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) is een schadeverzekering die de financiële gevolgen dekt van aansprakelijkheid voor schade aan personen of aan andermans spullen. De schade moet zijn veroorzaakt door jou, je medewerkers of door de producten die je levert. De verzekering vergoedt de schade zelf en de kosten van juridisch verweer, waarbij de verzekeraar de regie voert over het verweer.

De AVB wordt ook wel de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, of de zakelijke aansprakelijkheidsverzekering, genoemd. Op deze pagina houden we consequent de term AVB aan.

Voor zzp'ers geldt hetzelfde principe, maar de premie en de dekkingsomvang zijn anders. Bekijk daarvoor de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers.

Wat is wel en niet verzekerd met een AVB?

Een AVB dekt letselschade en materiële schade aan derden, maar dekt geen schade aan je eigen bedrijf en geen zuivere vermogensschade. De precieze grens verschilt per verzekeraar, met name bij milieuschade, gehuurde spullen en het inlooprisico.

Wat kost een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

De kosten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering beginnen vanaf ongeveer €10 per maand. Wat je precies betaalt, hangt vooral af van je werkzaamheden en de beroepscategorie waarin je valt. Daarnaast wegen je jaaromzet, het aantal medewerkers, het verzekerde bedrag dat je kiest en je eigen risico mee.

Het verschil tussen beroepscategorieën is groot. Werk je adviserend of achter een bureau, dan zit je aan de onderkant van de schaal. Werk je met gereedschap bij klanten op locatie, dan ligt de premie structureel hoger, simpelweg omdat de kans op letsel en materiële schade groter is.

De premie van je AVB is aftrekbaar als zakelijke kostenpost. Sluit je meerdere zakelijke verzekeringen bij dezelfde verzekeraar af, dan is in veel gevallen een pakketkorting mogelijk.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vergelijken: de aanbieders

Yezzer vergelijkt de AVB van 6 aanbieders die het product rechtstreeks aanbieden. Vier andere verzekeraars in het Yezzer-aanbod leveren AVB-dekking alleen als onderdeel van hun beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Waar let je op bij het vergelijken van een AVB?

Vergelijk verder dan alleen de maandpremie. Deze vijf punten bepalen of een polis in de praktijk past.

1. Verzekerd bedrag. Kijk of het bedrag per aanspraak en per verzekeringsjaar aansluit bij de contracten die je met opdrachtgevers sluit en bij je eigen Algemene Voorwaarden.
2. Eigen risico. Een hoger eigen risico verlaagt de premie, maar vergroot wat je bij schade zelf moet betalen.
3. Inloop- en uitlooprisico. Inloopdekking vergoedt schades die vóór de ingangsdatum zijn ontstaan maar later worden geclaimd. Uitloopdekking beschermt je na beëindiging van de polis. Beide zijn optioneel; niet elke verzekeraar biedt ze aan. 
4. Werkgeversaansprakelijkheid. Heb je personeel, uitzendkrachten of stagiairs, controleer dan of zij standaard meeverzekerd zijn.
5. Dekkingsgebied. Werk je buiten Nederland, kijk dan of de polis Europa of de hele wereld dekt.

Elke verzekeraar publiceert een verzekeringskaart met deze punten in een vast formaat, opgesteld volgens de standaard van het Verbond van Verzekeraars. Wij zetten die kaarten in je vergelijking naast elkaar.

Voorbeelden van schade die een AVB doorgaans dekt

• Een installateur laat bij het monteren van een systeem gereedschap vallen op de vloerverwarming van de opdrachtgever.
• Een fotograaf zet statiefpoten neer op een gehuurde vloer in een evenementenlocatie en beschadigt daardoor de vloer.
• Een webshop importeert een apparaat dat bij een klant thuis kortsluiting veroorzaakt.
• Een bezoeker struikelt over een losliggende kabel in je bedrijfspand en breekt daarbij een pols.
• Een uitzendkracht rijdt met een palletwagen tegen de pui van een klant aan.
• Een medewerker raakt gewond bij het bedienen van een machine en stelt jou als werkgever aansprakelijk.

Wat is het verschil tussen een AVB en een BAV?

Een AVB dekt fysieke schade, een BAV dekt financiële schade. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vergoedt letselschade en schade aan de spullen van anderen. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) vergoedt zuivere vermogensschade die ontstaat door een beroepsfout, zoals verkeerd advies, een rekenfout of een fout in software.

Kort gezegd: de AVB is voor fysieke schade, de BAV voor denkfouten. Werk je adviserend, ontwerpend of in de ICT, dan heb je vaak allebei nodig. Werk je uitvoerend, dan is de AVB meestal de eerste verzekering die je regelt.

Is een AVB verplicht?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is wettelijk niet verplicht. In de praktijk eisen opdrachtgevers, hoofdaannemers en brancheorganisaties er wel vaak een voordat je aan de slag mag, en dan geldt het minimale verzekerde bedrag dat zij in het contract opnemen.

Heb je geen AVB en word je aansprakelijk gesteld, dan betaal je de schade en de kosten van juridisch verweer zelf. Bij letselschade kunnen die bedragen boven de jaarpremie oplopen.