AOV of schenkkring: wat is de beste keuze voor ondernemers?

Als ondernemer of ZZP'er heb je meerdere opties om jezelf te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. De twee meest gekozen oplossingen zijn een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en een schenkkring, ook wel crowdsurance genoemd. Beide bieden een uitkering bij arbeidsongeschiktheid, maar ze werken fundamenteel anders en verschillen sterk in kosten, zekerheid en fiscale behandeling.

Of een AOV of een schenkkring goedkoper is, hangt af van je leeftijd, beroep en inkomen. Een AOV-premie stijgt jaarlijks mee met je leeftijd; een schenkkring kent relatief stabiele kosten maar valt niet onder het toezicht van de AFM en biedt daarmee minder juridische zekerheid.

Schenkkring biedt kortlopende dekking: bescherming voor de eerste twee jaar

Een schenkkring biedt een kortlopende dekking, namelijk voor de eerste twee jaar. Je vangt hiermee de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid op terwijl je werkt aan herstel of een nieuwe richting. Na twee jaar stopt de uitkering. Wil je langere dekking? Dan is een AOV met een langere looptijd een passender optie voor jou.

Vergelijk AOV's voor een langere dekking

Wat is een schenkkring?

Een schenkkring - ook wel crowdsurance genoemd - is een alternatief voor een traditionele verzekering. In plaats van premie betalen aan een verzekeraar, sluit je je aan bij een groep ondernemers. Wanneer iemand uit die groep arbeidsongeschikt raakt, doen de andere leden een donatie. Raak jijzelf arbeidsongeschikt, dan ontvang je op dezelfde manier een uitkering uit de groep. Een schenkkring werkt op hetzelfde principe als een Broodfonds, een specifieke aanbieder die dit concept in Nederland heeft geïntroduceerd. Lees meer over hoe een Broodfonds werkt.

Belangrijk verschil met een AOV: een schenkkring is geen verzekering en valt niet onder toezicht van de AFM of DNB. De uitkering is afhankelijk van de omvang en gezondheid van de groep, niet van een contractuele garantie.

Wat is een AOV?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die je inkomen vervangt wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Anders dan een schenkkring is een AOV een officieel verzekeringsproduct dat valt onder toezicht van de AFM en DNB, wat juridische zekerheid biedt over je uitkering.

Je hebt bij een AOV meerdere keuzemogelijkheden: de duur van de uitkering, de hoogte van het verzekerde bedrag, de eigenrisicoperiode en de mate van arbeidsongeschiktheid waarbij de uitkering ingaat. Daarnaast is de AOV-premie fiscaal aftrekbaar -een voordeel dat een schenkkring niet biedt.

Let op: de Nederlandse overheid werkt aan een verplichte AOV voor ZZP'ers om schijnzelfstandigheid tegen te gaan. Zoals de Wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) er nu uitziet valt een schenkkring niet binnen de opt-out regeling en ben je alsnog verplicht een volwaardige AOV af te sluiten of je aan te sluiten bij de BAZ. Houd het nieuws hierover dus in de gaten.

Rekenvoorbeelden

De vergelijking hieronder is gebaseerd op kenniswerkers zoals consultants, adviseurs en IT-professionals.

De vergelijking! We zijn in deze situaties uitgegaan van het 2 maanden eigen risico, dekking voor 25% arbeidsongeschikt en geen indexatie.

De premie van een AOV is aftrekbaar, die van een schenkkring niet. Verdien je minder dan €68.507 bruto ontvang je dus 37,05% van je premie terug. In dit blog lees je meer over het fiscaal aftrekken van je AOV premie.

Persona	Schenkkring Premie p/m	1^e jaar AOV 2 jaar Premie p/m	5^e jaar AOV 2 jaar Premie p/m
Organisatie adviseur, 38 jr, man, 19,2k (=1,5k netto p/m)	€31	€20 (bruto €29)	€28 (bruto €41)
Marketing adviseur, 32 jr. vrouw, 28k (= 2k netto p/m)	€38	€24 (bruto €35)	€55 (bruto €85)
IT consultant, 40 jr, man, 39k (=2,5k netto p/m)	€45	€38 (bruto €57)	€55 (bruto €85)
IT consultant, 40 jr, man, 50k (=3k netto p/m)	€52	Tot max 45k	Tot max 45k

Conclusies

Op basis van onze rekenvoorbeelden kunnen we een aantal conclusies trekken:

Dit zijn generieke conclusies. Wil je weten wat voor jou de kosten zijn, bereken je AOV premie dan hier en vergelijk de voorwaarden van schenkkringen op deze pagina.
Eerlijk verhaal: de kosten tussen een AOV of een schenkkring kunnen aardig verschillen zoals in bovenstaande voorbeelden en is afhankelijk van onder andere je leeftijd, inkomen, beroep en andere zaken die relevant zijn voor jouw situatie.
Voor de IT consultant met €39k is een AOV het eerste jaar goedkoper, maar de premie stijgt ieder jaar waardoor de IT consultant in het 5^de jaar weer duurder uit is.
Verdien je meer dan €45k bruto, dan is crowdsurance de enige optie die wij op dit moment kunnen aanbieden als je alleen dekking voor maximaal 2 jaar zoekt.
We vinden crowdsurance door de gedachte erachter een mooie oplossing. Dit kan je mee laten wegen in je besluit.
Oh ja, eenmalige kosten hebben we niet meegenomen want die verschillen best vaak. Op het moment van schrijven kost een AOV afsluiten tussen de €149 en €249 en een schenkkring afsluiten (met korting via Yezzer!) tussen de €43,75 en €75. Wel hebben we bij de AOV de kosten van €5 per maand meegenomen die als administratiekosten bovenop de premie nog komen.

Hopelijk hebben we je zo al iets kunnen vertellen over het verschil tussen een AOV en crowdsurance.