AOV of schenkkring: wat is de beste keuze voor ondernemers?

Als ondernemer of ZZP'er heb je meerdere opties om jezelf te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. De twee meest gekozen oplossingen zijn een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en een schenkkring, ook wel crowdsurance genoemd. Beide bieden een uitkering bij arbeidsongeschiktheid, maar ze werken fundamenteel anders en verschillen sterk in kosten, zekerheid en fiscale behandeling.

Of een AOV of een schenkkring goedkoper is, hangt af van je leeftijd, beroep en inkomen. Een AOV-premie stijgt jaarlijks mee met je leeftijd; een schenkkring kent relatief stabiele kosten maar valt niet onder het toezicht van de AFM en biedt daarmee minder juridische zekerheid.

Schenkkring of AOV: hoelang wil je gedekt zijn?

Een schenkkring biedt een kortlopende dekking, namelijk voor de eerste twee jaar. Je vangt hiermee de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid op terwijl je werkt aan herstel of een nieuwe richting. Na twee jaar stopt de uitkering. Wil je langere dekking? Dan is een AOV met een langere looptijd een passender optie voor jou en is AOV vergelijken zinvol.

Vergelijk AOV's voor een langere dekking

Wat is een schenkkring?

Een schenkkring - ook wel crowdsurance genoemd - is een alternatief voor een traditionele verzekering. In plaats van premie betalen aan een verzekeraar, sluit je je aan bij een groep ondernemers. Wanneer iemand uit die groep arbeidsongeschikt raakt, doen de andere leden een donatie. Raak jijzelf arbeidsongeschikt, dan ontvang je op dezelfde manier een uitkering uit de groep. Een schenkkring werkt op hetzelfde principe als een Broodfonds, een specifieke aanbieder die dit concept in Nederland heeft geïntroduceerd. Lees meer over hoe een Broodfonds werkt.

Belangrijk verschil met een AOV: een schenkkring is geen verzekering en valt niet onder toezicht van de AFM of DNB. De uitkering is afhankelijk van de omvang en gezondheid van de groep, niet van een contractuele garantie.

Wat is een AOV?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die je inkomen vervangt wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Anders dan een schenkkring is een AOV een officieel verzekeringsproduct dat valt onder toezicht van de AFM en DNB, wat juridische zekerheid biedt over je uitkering.

Je hebt bij een AOV meerdere keuzemogelijkheden: de duur van de uitkering, de hoogte van het verzekerde bedrag, de eigenrisicoperiode en de mate van arbeidsongeschiktheid waarbij de uitkering ingaat. Daarnaast is de AOV-premie fiscaal aftrekbaar -een voordeel dat een schenkkring niet biedt.

Let op: de Nederlandse overheid werkt aan een verplichte AOV voor ZZP'ers om schijnzelfstandigheid tegen te gaan. Zoals de Wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) er nu uitziet valt een schenkkring niet binnen de opt-out regeling en ben je alsnog verplicht een volwaardige AOV af te sluiten of je aan te sluiten bij de BAZ. Houd het nieuws hierover dus in de gaten.

AOV vs schenkkring: wat kost het in jouw situatie?

De vergelijking hieronder is gebaseerd op kenniswerkers zoals consultants, adviseurs, marketeers en IT-professionals. We zijn voor de AOV uitgegaan van een 2 maanden eigen risico, dekking voor 25% arbeidsongeschikt, geen indexatie en looptijd van de AOV tot en met 68 jaar.

Persona	Schenkkring bijdrage aan donaties en deelnamekosten	Laagste AOV premie eerste jaar	Laagste AOV premie hele looptijd
Organisatie adviseur Leeftijd: 38 jaar Jaarinkomen: €32.000 Verzekerd: €1.500 netto p.m.	€60 p.m.	€34 netto p.m.	€71 netto p.m.
Marketeer Leeftijd: 38 jaar Jaarinkomen: €44.000 Verzekerd: €2.000 netto p.m.	€65 p.m.	€37 netto p.m.	€79 netto p.m.
IT consultant Leeftijd: 38 jaar Jaarinkomen: €60.000 Verzekerd: €2.500 netto p.m.	€88 p.m.	€58 netto p.m.	€126 netto p.m.

De AOV premies in de tabel zijn netto premies. De premie van een AOV is namelijk aftrekbaar, die van een schenkkring niet. Verdien je minder dan €78.426 bruto ontvang je tot 37,56% van je premie terug via de belasting. Lees meer over het fiscaal aftrekken van je AOV premie.

Naast de AOV premie betaal je voor AOV vaak een maandelijkse servicevergoeding. Bij Yezzer kost deze €7,50 per maand.

Conclusies

Op basis van onze rekenvoorbeelden kunnen we een aantal conclusies trekken:

Of een AOV of schenkkring goedkoper is hangt af van je leeftijd, inkomen en beroep. Bereken je AOV-premie om te vergelijken.
Een AOV is in het eerste jaar vaak goedkoper, maar de premie stijgt jaarlijks. Een schenkkring kent stabielere kosten maar geeft minder juridische zekerheid.
Eenmalige afsluitkosten zijn niet meegenomen in de vergelijking. Op het moment van schrijven liggen die voor een AOV tussen €99 en €269 en voor een schenkkring tussen €75 en €84.

Wat past bij jouw situatie: een AOV of een schenkkring?

Kies een AOV als:

Je jezelf langer dan 2 jaar wilt verzekeren
Fiscale aftrekbaarheid van de premie voor jou belangrijk is
Je juridische zekerheid wilt via een officieel verzekeringsproduct onder AFM-toezicht

Kies een schenkkring als:

Je alleen de eerste twee jaar wilt afdekken
Je kosten stabiel wilt houden ongeacht je leeftijd
Je geen medische keuring wilt ondergaan bij aanvang

Let op: zoals de Wet BAZ er nu uitziet valt een schenkkring niet binnen de opt-outregeling. Als de verplichte AOV wordt ingevoerd ben je mogelijk alsnog verplicht een volwaardige AOV af te sluiten. Lees meer over de verplichte AOV.